Финансовая газета >> «Самые правильные финановые навыки демонстрируют регионы со средним уровнем социально-экономического развития» — Андрей Бокарев

На Российском инвестиционном форуме в Сочи Минфином был представлен первый рейтинг финансовой грамотности регионов РФ. Его местами выглядящие неожиданно результаты в интервью «Финансовой газете» прокомментировал руководитель проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности в Российской Федерации», директор департамента международных отношений Минфина Андрей Бокарев.

- В рейтинге финансовой грамотности первые места заняли российские регионы с не самым высоким уровнем жизни – Курская область, Калининград, Республика Коми, Белгород, Магаданская область. Чем это объясняется, ведь нередко считается, что более высоким доходам соответствует и более высокий уровень финансовой грамотности?

- Гипотеза о том, что уровень жизни в регионе определяет уровень финансовой грамотности, исследованием опровергнута! Если рассмотреть корреляцию между значением индекса финансовой грамотности и благосостоянием населения региона, можно убедиться в отсутствии тесной связи между экономическим благополучием и финансовой грамотностью. Корреляция составляет всего 0,16. Специалисты знают, что такая величина свидетельствует об отсутствии линейной связи между показателями.

Важно отметить, что главный по вкладу компонент индекса – финансовое поведение (согласно методологии ОЭСР). Самые правильные финансовые навыки демонстрируют регионы со средним уровнем социально-экономического развития (Кировская и Томская области). В то же время жители финансовых центров (Москва, СПб) не демонстрируют такой аккуратности и сдержанности при обращении с финансами.

Для примера рассмотрим ситуацию в Москве. Вопреки некоторым ожиданиям, финансовая грамотность москвичей оказалась на уровне среднего по РФ: группа C.

Индекс Знания в Москве на высоком уровне (а) – следствие высокого уровня образования. Навыки (финансовое поведение) – на среднем уровне (c). Недостаточно выраженная способность к планированию объясняется столичной спецификой: высокими (в сравнении с остальной Россией) зарплатами на фоне выраженного статусного потребления. Это мало стимулирует к сбережению средств и сдержанному финансовому поведению. Индекс Финансовых Установок у москвичей на низком уровне (е).

Правильные финансовые установки предполагают ориентацию на долгосрочные сбережения, на весьма удаленный горизонт планирования. Два ярких примера особенности «московских» установок. На почти провокационный вопрос: «Я стараюсь жить сегодняшним днем, а завтра само о себе позаботится» жители России ответили согласием в 31% случаев, а москвичи – в 51%. Еще ярче проявилась разница между Москвой и остальной Россией в ответах на вопрос «Мне больше нравится тратить деньги, чем сберегать их на длительный срок»: жители России ответили согласием в 40% случаев, москвичи – в 64%.

- Какое влияние на рост финансовой грамотности, по вашей оценке, оказывают программы, направленные на ее повышение? Почему, например, высокие результаты показала Кировская область, где Минфин и ЦБ активно этими вопросами не занимались?

- Высокий уровень индекса в Кировской области можно объяснить сочетанием социальных и экономических условий, а также качеством образования в регионе. В рейтингах ведущих университетов России кировские ВУЗы занимают достойные позиции. Так, Вятский государственный университет на 74-м месте среди 288 лучших ВУЗов России (по данным рейтинга «Интерфакса» за 2018 год).

Жители Кировской области чаще, чем в среднем по России, осуществляют безналичные платежи, в 1,5 раза чаще могут распознать финансовую пирамиду (34% против 26% в среднем по России) и чаще ведут семейный бюджет (67% против 45% в целом по России). Население региона также демонстрирует высокие результаты в области финансовой арифметики (расчет простых и сложных процентов, влияние инфляции).

- Какие именно признаки финансово-грамотного человека рассматривались при составлении рейтинга? Каков, иначе говоря, портрет идеально грамотного в финансовом плане человека?

- Финансовая грамотность – это совокупность знаний, навыков и установок, позволяющих человеку принимать взвешенные решения в отношении личных финансов и финансовых продуктов.

Финансовые знания – это понимание человеком базовых основ финансовых продуктов, значения инфляции, диверсификации, взаимосвязи риска и доходности.

Финансовые навыки – это умение принимать взвешенные финансовые решения, планировать свои расходы и доходы, вести семейный бюджет.

Финансовые установки – это ориентация на достижение долгосрочных финансовых целей, соблюдение разумного баланса трат и сбережений.

По совокупности признаков группа россиян с самым высоким уровнем финансовой грамотности выглядит так: мужчины и женщины в возрасте от 30 до 45 лет, работающие, семейные с 1–2 детьми, проживающие в городах-миллионниках и активно пользующиеся финансовыми продуктами. Результаты исследования показывают, что на уровень финансовой грамотности могут влиять и другие факторы, помимо перечисленных выше. Например, к таковым можно отнести уровень урбанизации в регионе и доступность финансовых услуг (финансовая грамотность сельских жителей ниже среднероссийского показателя, уровень образования также является серьезным дифференцирующим фактором).

«Золотой» возраст финансовой грамотности – 30–45 лет. До 30 лет происходит накопление знаний и формирование навыков, от 30 до 45 – их активное применение, а после 45-ти – постепенное снижение уровня финансовой грамотности.

В среднем уровень финансовой грамотности женщин несколько выше, чем у мужчин, и с возрастом он снижается медленнее.

Залогом высокой финансовой грамотности в любом возрасте является сохранение трудовой и экономической активности. Работающие пенсионеры и работающие студенты имеют такой же уровень финансовой грамотности, как люди в активном трудоспособном возрасте. В то время как неработающие имеют уровень заметно ниже среднего по стране.

В целом семейные люди грамотнее холостых, что связано с необходимостью вести более сложную деятельность по управлению домохозяйством и семейным бюджетом. Однако если в семье более двух иждивенцев (многодетные семьи, семьи, где дети содержат своих пожилых родителей), то ее члены зачастую демонстрируют более низкие показатели финансовой грамотности

Активное использование финансовых продуктов является маркером высокого уровня финансовой грамотности: чем больше продуктов у человека, тем выше его финансовая грамотность.

Индекс финансовой грамотности существенно выше у тех, кто имеет банковские вклады и инвестиционные продуты, чем у тех, кто оформляют кредиты в банке и займы в микрофинансовых организациях.

Пользование цифровыми финансовыми инструментами (интернет, мобильный банк), а также преобладание безналичного способов оплаты свойственно более финансово грамотной аудитории. При этом важно отметить, что они демонстрируют такой же уровень осведомленности о способах защиты от мошенничества в финансовой сфере, как и те, кто не пользуется так активно дистанционными цифровыми технологиями, и, следовательно, также находятся в зоне риска.

- Россияне в последних рейтингах финграмотности выглядят крепкими середняками на фоне стран «большой двадцатки». Как это отражается на экономическом климате России. Есть вообще какое-то заметное влияние?

- Зависимость между уровнем финансовой грамотности и экономическим состоянием страны существует и весьма существенная. От того, насколько люди осведомлены о финансовых услугах, умеют правильно ими пользоваться, зависит их собственное благосостояние, а также участие в экономике. Причем влияние финансовой грамотности проявляется через различные аспекты.

Достаточно вспомнить, что глобальный кризис 2008 года был вызван ипотечным кризисом в США, причиной которого, в свою очередь, стали неподходящие кредитные продукты для населения с низким уровнем дохода и финансовой грамотности. Финансово грамотные люди меньше подвержены риску стать жертвой мошенников, вложиться в пирамиды, поэтому не имеют негативного опыта общения с такими структурами, а, значит, более открыты для инвестирования в инструменты, работающие на экономику. Имея за плечами багаж знаний, они лучше анализируют свои кредитные и инвестиционные возможности, а их средства в результате работают на экономику страны.

Отмечу и такой важный момент – чем больше человек понимает в финансовых и экономических процессах, тем меньше он ожидает от государства патернализма и больше полагается на себя.

Принципиально важно, чтобы люди понимали, что от собственной активности, финансовой грамотности зависит их экономическое положение. Например, Минфин в 2017 году выпустил новый инструмент – народные ОФЗ. Для нас это больше инструмент по продвижению финансовой грамотности, который позволяет людям примеряться к таким долговым бумагам, ощутить себя инвестором, а не просто держателем депозита, чтобы в дальнейшем средства населения начали активнее работать на экономику через вложения в ценные бумаги различного вида, в том числе корпоративные.

- Проект содействия повышению финансовой грамотности в России, который реализуется совместно со Всемирным Банком, продлится до 2020 года. Что планируется делать в этом направлении дальше?

- Останавливаться мы, конечно, не собираемся. Работа по повышению финансовой грамотности населения должна вестись с учетом долгосрочной перспективы. Вы сами упомянули, что пока в страновых рейтингах мы находимся в позиции середнячков, поэтому очевидно, что есть еще над чем работать, решать проблемы и закреплять полученные результаты.

Правительством принята Стратегия по повышению финансовой грамотности населения до 2023 года, и мы будем ее выполнять. Она предполагает объединение усилий всех заинтересованных ведомств и организаций. Сейчас их программы существуют в значительной степени параллельно, некоторые нацелены на выполнение узких задач, а объединение принесет гораздо больший эффект.

Финансовая газета