Ведомости >> ЦБ введет паспорта финансовых продуктов

Продукты всех секторов финансового рынка получат специальный документ – индивидуальный паспорт, он же ключевой информационный документ (Key Information Document, KID), сообщил «Ведомостям» представитель ЦБ. Документ необходим, объяснил он, потому что, во-первых, информация о финансовых продуктах будет доступней и удобней, а во-вторых, хорошо информированные люди не попадутся на уловки мошенников.

Какими должны быть паспорта, ЦБ сейчас обсуждает с профессиональными объединениями финансистов, сказал представитель ЦБ.

Одна из причин недовольства потребителей качеством финансовых услуг – увеличение разрыва между ожиданиями потребителей и реальной ситуацией при использовании финансовых услуг, говорится в письме ЦБ президенту Всероссийского союза страховщиков (ВСС, «Ведомости» располагают документом, представитель союза его подлинность подтвердил) Игорю Юргенсу. ЦБ просит его подключиться к разработке паспортов: граждане недостаточно информированы об особенностях продуктов, в том числе о рисках, связанных с их приобретением.

В письме ЦБ рекомендует и содержание паспорта финансового продукта: данные о поставщике услуги или агента, необходимость наличия у клиента статуса квалифицированного инвестора и общие требования, которые предъявляются к получателю продукта (например, его доход, опыт инвестирования и др.). В паспорте будет также раскрыт максимальный размер потерь, которые может понести потребитель, последствия досрочного расторжения договора, порядок и размер платежей, наличие или отсутствие у продукта компенсационного механизма и др. При оформлении продукта подписывать паспорт придется обеим сторонам – продавцу и покупателю, пишет ЦБ.

Представитель ЦБ ссылается на международный опыт и выражает мнение, что такие паспорта продуктов целесообразны для всех секторов финансового рынка. ЦБ, основываясь на жалобах, поступивших от граждан, предложил список продуктов, для которых паспорта будут введены в первую очередь. Перечислять их представитель ЦБ не стал, но сказал, что их более 30.

В I квартале 2019 г. ЦБ получил 69 600 жалоб от потребителей финансовых услуг, на 1500 больше, чем годом ранее. На кредитные организации пришлось больше половины: 39 800 жалоб, на 4,6% больше, чем за аналогичный период 2018 г. Произошел двукратный рост жалоб, связанных с депозитами, чаще всего это проблемы с получением документов или информации о вкладе, указывает ЦБ. Самые распространенные из жалоб на кредитные организации – о потребительском кредитовании (38%), но их количество слегка снизилось (на 2,3 процентных пункта).

На некредитные организации пришлось немногим более трети (34,3%, или 23 900) жалоб, на 14,6% меньше, чем годом ранее. В общем числе жалоб на некредитные организации больше всего обращений (12 200) поступило на страховщиков, преимущественно ОСАГО (9800) – но жалоб на ОСАГО стало меньше на 39%, констатирует ЦБ.

Выросло в I квартале количество жалоб на микрофинансовые организации: ЦБ получил 6800 жалоб, на 33,1% больше, чем в январе – марте 2018 г.

В письме ЦБ в ВСС приводится перечень страховых продуктов, у которых появятся паспорта: ОСАГО, каско, ДСАГО, страхование жизни, имущественное страхование (квартиры, дома, банковские карты, техника), туристическое страхование, страхование от несчастных случаев и болезней. Страховое сообщество находится в рабочем диалоге с ЦБ о паспортах, детали еще прорабатываются, передал «Ведомостям» президент ВСС Игорь Юргенс.

О намерениях ЦБ ввести паспорта знает и президент Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Алексей Тимофеев. НАУФОР обсуждает с ЦБ дюжину финансовых инструментов, у которых на первом этапе появятся паспорта – аналог KID, которые в Европе выпускаются для сложных инструментов. «Это внебиржевые деривативы и структурные продукты, которые включают в себя деривативы», – рассказывает он.

Представитель саморегулируемой организации – Союза микрофинансовых организаций «Мир» – говорит, что знает о планах ЦБ ввести паспорта финансовых продуктов. Но к разработке эту СРО не привлекали. Он считает паспорта для МФО избыточными. Договор займа состоит из двух частей – индивидуальных и общих условий. «И те и другие регламентирует Федеральный закон о потребительском кредите (займе). Кроме того, индивидуальные условия сведены в таблицу, утвержденную указаниями Банка России», – объясняет он.

Для пенсионного рынка вопрос о паспортах непринципиален, считает первый вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Эрлик: «В индустрии негосударственных пенсионных фондов идея паспортов реализована в виде страховых и пенсионных правил, которые НПФ публикуют на сайтах. И потребитель, заключающий договор с этими финансовыми организациями, расписывается, что с этими правилами ознакомлен». Вопрос, по словам Эрлика, только в том, обязаны ли будут НПФ предоставлять такие паспорта на бумажном носителе или нет. «В первом случае возможен рост издержек – количество клиентов негосударственных пенсионных фондов составляет несколько десятков миллионов человек. Соответственно, и бумажный тираж подобных документов может оказаться значительным», – предупреждает он.

Паспорта потребуют дополнительных расходов страховых компаний, считает директор юридического департамента компании «Согласие» Светлана Матвеева. Какие потребуются расходы, представитель компании не сказал. Матвеева считает, что оценить необходимость в паспортах можно только с учетом позиции и мнения потребителя.

По словам Тимофеева, летом НАУФОР вместе с Национальной фондовой ассоциацией планирует утвердить информационные паспорта, которые могут стать обязательными к использованию их членами еще через шесть месяцев. «Когда именно будут введены паспорта – обсуждается с ЦБ, все зависит от хода работы над ними», – говорит он. Представитель ЦБ отметил, что процесс введения паспортов должен стать массовым в текущем году.

Ассоциация банков «Россия» пока не участвовала в обсуждении инициативы ЦБ и не оценивала ее регуляторные и правовые аспекты, сказал «Ведомостям» ее представитель. Представитель Ассоциации российских банков (АРБ) на запрос «Ведомостей» не ответил.

Данис Юмабаев
Газета "Ведомости"