Финансовая газета >> «Тайные покупатели» проверили банки на мисселинг

Ставки топ-10 российских банков во второй декаде ноября достигли исторического минимума за 10 лет, опустившись на 0,14 процентного пункта (п.п.), до 6,03% годовых.

Об этом журналистам сообщил председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, представив независимый мониторинг «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке сберегательных услуг в России». Исследование проводилось в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

По словам Янина, в этой ситуации, когда ставка опустилась ниже уровня 2009 года, население ищет новые возможности для размещения своих сбережений, обращая внимание на рискованные (по сравнению с банковскими депозитами) финансовые продукты.

«Данные обстоятельства делают особенно актуальным результаты исследования КонфОП в части недопущения мисселинга – недобросовестной практики навязывания клиентам финансовых продуктов, которые не подходят по своим характеристикам большинству граждан», – отметил председатель правления КонфОП.

Он пояснил, что в ходе исследования «тайные покупатели» КонфОП посещали банки в 20 регионах России, кроме того, изучались сайты банков и микрофинансовых организаций (МФО). Были проанализированы как предложения по вкладам и инвестиционным продуктам (ИСЖ, ИИС и пр.) банков, вложения в МФО, так и деятельность финансовых пирамид.

Как указано в исследовании конфедерации, при обращении «тайных покупателей» с запросом на сбережение средств, сотрудники отделений банков предлагали им гибридные инвестиционные продукты, а не вклады.

Так, в 8 из 27 финансовых организаций менеджеры предлагали вклад на более выгодных условиях при оформлении инвестиционных продуктов (ИСЖ, ИИС, НСЖ, облигации и пр.) а в 13 из 27 инвестиционные продукты предлагались в качестве полной замены вкладу. При этом самым популярным продуктом на замену вкладу стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), которое предложили в 9 из 13 банков.

Вместе с тем сотрудники отделений большинства банков не предупреждали потребителей о рисках вложения средств в гибридные инвестиционные продукты, то есть не была озвучена информация об отсутствии гарантии доходности; отсутствии гарантии сохранности средств, поскольку данный инвестпродукт не подлежит государственному страхованию; невозможности досрочного расторжения договора без потери части денежных средств.

«В настоящее время прямое нормативное регулирование инвестиционного страхования жизни и иных “гибридных” финансовых продуктов (как, например, “гибридных вкладов”, то есть пакетно реализуемых банковских вкладов и ИСЖ) отсутствует. Таким образом, интересы граждан по новым видам финансовых услуг защищены частично или вообще не защищены», – указал господин Янин.

На презентации результатов исследования, состоявшейся в пресс-центре, также приняли участие заместитель директора департамента финансовой политики Минфина России Алексей Яковлев, начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков, а также помощник управляющего Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис.

Участники встречи также обратили внимание еще на одну проблему: на сайтах финансовых организаций потребитель не всегда может получить полной информации о ставках и особенностях продуктов.

«Результаты анализа сайтов банков показывают, что кредитные организации зачастую не информируют потребителей о минимальной гарантированной ставке по вкладам. И это несмотря на информационное письмо Центробанка о доведении кредитными организациями до клиентов информации о минимальнои? гарантированнои? процентнои? ставке по вкладу (счету), которое было распространено еще в январе текущего года», – отмечается в исследовании КонфОП.

Помимо этого, авторы указали на то, что нередко в финансовых организациях замалчивается информация о предельном размере сбережений, попадающем под действие системы страхования вкладов – ни одна кредитная организация не указала на своем сайте, что под действие системы страхования вкладов подпадают лишь депозиты в размере до 1,4 млн руб.

Впрочем, подобные проблемы есть не только у банков: активно продвигающие на своих сайтах инвестиционные продукты микрофинансовые организации также не предупреждают о рисках подобных вложений. При этом при личном общении с менеджерами МФО ситуация не поменялась – ни один из них не предупредил «тайных покупателей» о том, что средства, вложенные в МФО, не подлежат государственному страхованию и могут оказаться безвозвратными.

«Для решения проблем мисселинга инвестиционных продуктов и недостаточного информирования потребителей о сберегательных продуктах необходим более строгий контроль за соблюдением существующих требований к финансовым организациям, а также нормативное закрепление требований к информированию потребителей на сайтах и запрет на мисселинг», – резюмировал итоги встречи Дмитрий Янин.

Павел Еськов
Финансовая газета