Иван Басов, Екатерина Андреева (Вестник НАУФОР №11 2017)

НОВАЯ ПЛАТЕЖНАЯ РЕАЛЬНОСТЬ

В 2015 году появилась возможность проводить удаленную идентификацию с помощью инфраструктуры электронного правительства, систем ЕСИА и СМЭВ. Она привела к изменениям в моделях бизнеса брокерских и управляющих компаний. Участники рынка получили возможность оптимизировать филиальную структуру, привлекать клиентов в отдаленных и малонаселенных регионах, а также нивелировать фактор разницы во времени - немаловажно для страны, разделенной на 11 часовых поясов. В крупных компаниях теперь 25-30% счетов открывается онлайн, в некоторых небольших компаниях эта доля составляет 70-100%. Как показала практика, основная масса открываемых онлайн счетов - брокерские.

Возможность проведения удаленной идентификации дала толчок к появлению новых сервисов, оказываемых дистанционно. Активно развиваются новые способы взаимодействия с клиентом онлайн - появляется новый инвестиционный инструментарий, мобильные приложения для покупки ценных бумаг, стали возможными новые партнерские схемы участников рынка с новостными и тематическими сайтами, операторами мобильной связи, банками. Начали появляться первые агрегаторы финансовых услуг.

Пользовательский интерфейс стал важнейшей составляющей в процессе обслуживания клиента. Удобство, интуитивность, простота, минимальное количество кликов - все приобретает особое значение при обслуживании массового ритейлового клиента в формате онлайн.

Важно отметить, что дигитализация брокерского бизнеса, и, как следствие, снижение издержек, приводит к значительному снижению размера среднего чека. Для компании, открывающей счета онлайн, клиент с суммой в 50 тысяч рублей является рядовым, в то время как 15 лет назад человек, располагающий такими деньгами, не мог рассчитывать на персональное брокерское обслуживание.

Такие значительные изменения в моделях обслуживания клиентов побуждают переосмысливать традиционно используемые платежные решения. Участники фондового рынка после заключения договора онлайн на своем сайте вынуждены снабжать клиента банковскими реквизитами, на которые необходимо перевести деньги; и далее отправлять клиента платить самостоятельно - либо через онлайн банк, либо другим способом. Это существенно снижает удобство сервисов и, как следствие, конверсию.

Казалось бы, оптимальным решением может стать обычное для электронной коммерции решение - установка iFrame для оплаты картой. Но проведение карточных платежей с использованием действующих в РФ платежных систем, примененное на фондовом рынке, является неоправданно дорогим. Большинство банков-эквайеров работают на грани безубыточности. Но даже при этом они не в состоянии предложить сервис стоимостью менее 1,9% - в силу структуры комиссий. Дело в природе комиссий платежных систем: стоимость проведения транзакции складывается из interchange fee, комиссии платежной системы и собственно наценки эквайера. В России средний interchange fee для e-commerce транзакций с 3D Secure составляет порядка 1,6%. Платежи, проводимые на фондовом рынке как перевод между собственными счетами без изменения владельца (me2me платеж), подпадают в ту же категорию, что и оплата товаров и услуг. Это противоречит самой природе транзакций на фондовом рынке. За рубежом комиссия за такой тип переводов регулируется на законодательном уровне.

НАУФОР провела множество консультаций с различными участниками платежного рынка, с целью выработки новой схемы проведения расчетов. Совместная работа над созданием нового платежного пространства, которое, помимо всего прочего, будет учитывать особенности платежей на фондовом рынке, является одним из направлений соглашения о сотрудничестве, подписанного между НАУФОР и Ассоциацией ФинТех. Стоимость применения такой схемы должна быть экономически обоснована для возможности применения в условиях низкомаржинального бизнеса (каковым является бизнес участников рынка ценных бумаг), способствовать повышению конверсии и отвечать всем требованиям законодательства.

Решением в сложившейся ситуации может выступить такой инструмент, как система моментальных розничных платежей (СМРП), когда платеж инициируется на стороне получателя платежа (брокера). Это упростит и ускорит пополнение брокерского либо ДУ счета и уберет ряд барьеров.

В условиях, когда многие повседневные действия переходят в цифровую плоскость, очень важно создавать недискриминационный подход для всех сфер жизни. Во многих странах мира в последние несколько лет идет активное развитие национальных систем моментальных розничных платежей. На текущий момент в мире действует уже более 20 таких систем, и более 18 стран находится на стадии подготовки и запуска. Также многие страны ведут консультации и планирование для реализации таких платежей.

Драйвером внедрения СМРП в большинстве случаев выступает регулятор финансовых рынков. Но в ускорении процесса внедрения заинтересованы также и другие участники рынка. Это связано как с постоянно растущей конкуренцией, так и с необходимостью постоянного поиска новых коммерческих решений, поскольку стоимость платежей постепенно снижается и стремится к нулю. Немаловажным аспектом является и тот факт, что СМРП способствует решению ряда социально-экономических проблем, связанных с противодействием распространению фальшивых банкнот и/или низким уровнем проникновения банковских услуг в стране.

Повсеместная глобализация многих процессов стирает государственные границы, позволяя создавать более массовые продукты и внедрять инновационные решения, которые способствуют более динамичному развитию той или иной финансовой сферы. Ярким примером в разрезе СМРП является решение Евросоюза создать и интегрировать единое пространство моментальных платежей в Еврозоне - SEPA. Запуск системы назначен уже на ноябрь 2017 года.

Внедрение моментальных платежей позволяет упростить доступ к ряду финансовых услуг как для бизнеса, так и для населения. Такой подход окажет благоприятное воздействие, в том числе, и на развитие МСП, а также в целом на формирование платежной культуры у населения.

Одним из инструментов, который окажет поддержку такой экосистеме, может выступить СМРП, работа над которой сейчас ведется в России участниками Ассоциации ФинТех. Этот подход позволит клиенту (инвестору) проводить весь цикл по работе с рынком ценных бумаг в режиме онлайн - от открытия счета до пополнения и вывода средств за считанные секунды. Данный кейс не имеет аналога в мире.

Не секрет, что инфраструктурные решения на российском финансовом рынке являются одними из самых передовых, и нацеленность населения на проведение многих операций через сеть Интернет достаточно высока. Именно такая сложившаяся ситуация открывает широкие перспективы для внедрения моментальных платежей в существующую экосистему. Это положительно скажется на динамике внутреннего инвестиционного спроса.

Нужно понимать, что разработка и постройка такой системы - кропотливый, долгий и трудоемкий процесс. Ждать мгновенной реализации не стоит. Однако тот факт, что и регулятор, и участники рынка, и АФТ ведут работу над этим проектом совместно, показывает, что все ключевые участники заинтересованы и готовы работать сообща. Это позволит ускорить процесс формирования системы мгновенных розничных платежей.