Дмитрий Колесников (Вестник НАУФОР №2 2020)

Дмитрий Колесников, директор по развитию инновационных сервисов Национальной системы платежных карт (НСПК), объясняет Ирине Слюсаревой тонкие различия между PUSH- и PULL-запросом; а также рассказывает о судьбе наличного оборота в Швеции и далее везде.

СДЕЛАТЬ МОЛНИЕНОСНО

- Для начала скажу несколько слов о функционале. Система быстрых платежей (СБП) позволяет физическим лицам мгновенно, в режиме 24/7/365, переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя и получателя средств. Нужно лишь, чтобы оба этих банка были подключены к Системе быстрых платежей.

Разумеется, системы быстрых переводов существуют не только в нашей стране. Когда Банк России начал работы по созданию российской Системы быстрых платежей, в мире уже работало несколько десятков подобных сервисов, более 20 находилось на стадии подготовки и запуска, еще целый ряд стран обсуждал и планировал их реализацию. Это позволило взять в мировом опыте лучшее: были учтены все изъяны, выявленные в процессе эксплуатации таких систем в других государствах, и взяты на вооружение все лучшие практики.

Одна из наиболее ранних систем - британская Faster Payments - существует уже больше 10 лет. Могу выделить также очень распространенную шведскую Swish, созданную как проект консорциума банков. Швеция считается самым «безналичным» обществом в мире: более 97% денежных операций там совершается в электронном виде и даже появляются различные организации по защите наличных.

Из свежих систем, появившихся недавно, на российскую очень похожа Fast Payment System в Гонконге. Гонконгская система, как и наша, существует для физических лиц в каналах дистанционного банковского обслуживания. У нее не существует отдельного приложения (как, например, в шведской системе Swish), люди используют обычный мобильный банкинг, в который встроен функционал быстрых платежей.

Если говорить о мировых трендах в этой области, то порядка половины национальных систем быстрых платежей реализованы как часть национальной платежной инфраструктуры, находящейся в ведении государства (полностью или частично). В остальных случаях системы создавались консорциумами банков либо другими участниками финансового рынка. При этом Центральный банк каждой страны обеспечивает прямое регулирование и надзор за их функционированием.

- Регулятор как беспристрастная сторона очень часто выступает драйвером проектов, а также консолидатором мнений. Он побуждает рынок к инновациям, толкает его вперед. Кроме того, для реализации общих больших проектов часто требуется именно регуляторная поддержка. Все это очень взаимосвязано.

Если говорить о России, количество безналичных платежей в нашей стране неуклонно растет, и СБП как альтернативный способ безналичных платежей будет этому способствовать.

Важно, что СБП закрывает не только существующие потребности национальной экономики и общества в платежных услугах, в ней заложен большой потенциал для развития, который позволит дополнять ее функционал, предвосхищая потребности рынка в финансовых сервисах.

Запуск Системы быстрых платежей, помимо сказанного, стимулирует конкуренцию и снижает издержки сторон: и граждан, и компаний, и банков, и провайдеров финансовых услуг. Например, это позволит существенно снизить затраты торгово-сервисных предприятий на прием безналичных платежей.

- Максимальный размер комиссии за проведение платежей через СБП на счета, открытые у профессиональных участников рынка ценных бумаг, установлен в размере 0,4%.

Очевидно, что этот тариф оптимален.

- Тарифная политика СБП - компетенция Банка России, она уже определена, все тарифы показаны на сайте Банка России, и эта тарифная политика достаточно гуманна. Для некоторых игроков действия Банка России являются абсолютным счастьем.

- Концепция СБП была разработана в диалоге с участниками рынка на площадке ассоциации ФинТех. Ассоциация создана по инициативе Банка России и ключевых участников отечественного финансового рынка как раз для формирования общей экспертной оценки инновационных технологий, а также разработки и внедрения новых финансовых технологий. Это площадка, где происходит консолидация мнений, поиск компромиссов (в том числе, с регулятором), работа с инициативами по совершенствованию законодательства. В число структур, которые участвовали в рождении проекта, разрабатывая концепт именно пополнения счетов у участников рынка ценных бумаг, относится и НАУФОР.

- СБП - это сервис платёжной системы Банка России, не самостоятельная система сама по себе, важно это подчеркнуть. Оператором сервиса является Банк России. Процессинговым и клиринговым центром является НСПК. Операционный процессинговый, расчетный и клиринговый центр (ОПКЦ) - обязательное звено в структуре любой платежной системы.

Банки, присоединяясь к системе быстрых платежей, заключают с Оператором дополнительные соглашения к договору корреспондентского счета, а также направляют заявление о присоединении к правилам ОПКЦ.

- На текущий момент к системе подключено 36 банков, включая системно значимые. Обязанность банков подключаться к СБП закреплена на законодательном уровне. Для системно значимых банков определен срок подключения до октября 2019 года; для прочих банков - до 1 октября 2020 года.

- По факту Сбербанк еще не подключился. Работа по подключению ведется.

- Да, режим именно такой: безостановочный. Очень хочется подчеркнуть, что именно в этом и состоит главное новшество. Это самая сердцевина произведенных изменений, именно на эту центральную ось мы нанизываем прочие сопутствующие сценарии: переводы средств между физическими лицами, переводы от физических лиц юридическим, возвраты. Обсуждается реализация сервиса B2B (business-to-business).

Многие высказывали скептицизм в отношении того, что Банк России сможет поддержать режим 24/7. Но теперь это - реальность.

- Ничего ровным счетом: все происходит точно так же, как при переходе с 30 на 31 декабря. Никаких стыков.

- Мы стартовали с того, что запустили сервис переводов между физическими лицами. Преимущество, которое мы даем физлицам - возможность мгновенно перевести из одного банка в другой деньги самому себе или другому физлицу в режиме онлайн по единому идентификатору - номеру телефона. Очень быстро, очень просто, очень удобно. В некоторых случаях надо дополнительно знать название банка, куда переводятся средства. Но, если человек хочет упростить жизнь окружающим, то может установить в системе банк для получения средств по умолчанию.

Опцию перевода между физическими лицами (опция С2С) запустили в январе 2019 года.

Следующим этапом стал запуск сервиса С2В. Первые операции прошли в сентябре 2019 года, теперь мы будем развивать различные сценарии этого сервиса. Операциями в таком формате могут быть платежи физических лиц в адрес юридических лиц за товары и услуги; пополнение физическими лицами инвестиционных и брокерских счетов; платежи физических лиц за государственные услуги, включая налоги и штрафы; оплата физическими лицами различных услуг (например, коммунальные платежи). Есть много вариантов того, как делать такие платежи. Можно сканировать QR-код; можно нажимать на кнопку в приложении и так далее. Один из сценариев - подписки. В этом случае человек пользуется услугой или забирает товар, а средства за это просто списываются с его счета - естественно, при условии, что он доверяет контрагенту по этой услуге/сделке. Отчасти мы к сервису такого типа уже привыкли: так работает Яндекс-такси или Gett.

Потребность на сценарий «подписка» - это запрос со стороны рынка: что наиболее важно, со стороны крупного ритейла. Это удобно и позволит встраивать платежи в собственные приложения ритейлеров. Крупные ритейлеры сейчас очень серьезно заняты созданием и развитием таких приложений. Будем развивать все эти сценарии, а параллельно делать сервисы В2С. Они интересны, в частности, в сфере финансовых рынков: например, сервисом такого формата является перевод средств со счета (брокерского, ДУ).

- В развитии Системы быстрых платежей очень заинтересован ритейл. По соображениям ряда ритейлерских компаний, стоимость операций в СБП по ряду направлений может сравняться со стоимостью инкассации: это очень важный тренд. Все это будет стимулировать российских игроков идти по шведскому пути. Кстати, в Швеции процессы обезналичивания идут настолько стремительно, что сейчас там появилось Общество по защите наличных.

- Динамика очень хорошая. Пока сервис С2B существует в режиме ограниченного пилотного проекта. В эту передовую историю включились все те банки, которые участвовали в запуске сервиса С2С, и еще ряд банков. Предполагаем, что и динамика развития этого сервиса будет столь же впечатляющей, как в случае сервиса С2С, в котором количество операций увеличивается на 25% ежемесячно. Отмечу, что после подключения платежей С2С запуск дополнительных сервисов СБП не вызывает у банков каких-либо затруднений: все процессы вокруг наладки отдельного сервиса типизированы и похожи.

- Сейчас для нас важнейшей задачей является популяризация сервисов - и уже запущенных, и тех, которые готовятся к запуску. А ближайшим событием будет запуск сервиса В2С. Мы рассчитываем сделать это в первой половине 2020 года.